“委屈”的消费型健康保险

 也许很多人都有这样的想法，觉得购买消费型健康险是件挺不划算的事——一年交几百几千块，可是如果没生病也没住院，每年保费又照缴不误，白花花的银子不都让保险公司赚了？当初要是把钱拿去理财或者存起来，现在可就是一笔积蓄呢！

乍一听，似乎很有道理。但其实，消费型保险真是一种浪费吗？它到底有什么存在价值呢？它适合哪种家庭？

消费型保险VS返还型保险

消费型保险，顾名思义就是一种消费型的保险，即客户（投保人）跟保险公司（保险人）签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。（解释来自“百度百科”）

所以，消费型保险和返还型保险的最大区别在于，当被保险人不发生任何保险事故时，返还型保险到达一定年限后可拿回保费，看似买了保障又没有任何经济损失，而消费型保险的保费则是大江东去不复返。

我们买保险的目的何在？

保险，是一种保障机制。购买保险的出发点和最终目的是给自己一份保障，而非投资。过度注重保单的投资功能，其实是本末倒置的错误意识。

正因为返还型保险有着少许投资功能，它的费率远高于消费型保险。从购买保险的根本目的出发，如果保障功能是一样的，那消费型保险其实是让投保人以更低的投入享受到同样的保障待遇。

该如何选择？

首先，不要过度注重保单的投资功能，回归保险的本质，首先着重考虑它的保障范围和保额。

其次再从理智消费的角度考虑，返还型保险更合适收入较多、已有一定资产累积的家庭，除了能享受保障之外，还能把它当成一种强制储蓄、资产传承。

而对于家庭收入不高、还处于资本累积期的家庭，消费型保险费率低的特点既能让家庭享受保障，又不会对经济造成过重负担。