医生也要买保险？这到底是坑爹还是坑妈，你买了吗

今天给大家推送这篇文章，原因是有几位医生同仁说，给孩子和自己买保险掉进了坑里，退保将损失已交保费，继续缴费将损失更多。

可能在大众眼里，医生是个与死亡对抗、见惯生老病死特殊职业，但医护人员也是吃五谷杂粮的，加上经常处于高压的工作环境，医护人员面临的健康风险一点也不比普通患者要低。不少医生护士选择在医保之外，外搭一份疾病保险。

由于保险行业的门槛太低，销售人员的良莠不齐，加上产品的过度包装，不少同行都买了超级鸡肋的产品。钱花出去了，保障却很不理想。

保险是非常复杂的金融产品，不去了解就乱花钱，掉进陷阱的几率非常高。今天我们特地邀请了中立的第三方咨询公司的Dr大萌萌老师，为大家开设一次免费讲座，全面剖析重疾险里的圈套。

讲解保险，最难得的是客观中立，以下是她讲座前的知识科普，纯干货。

我从事保险咨询工作以来，面对的咨询者90%都是女性。单身的时候，身体出现一些小毛病后，开始有警惕心理，跟身边的代理人朋友或者在银行渠道买保险。成家之后，孩子一出生，就迫不及待给孩子买各种教育金、婚嫁金，总想着为孩子成长路上铺路。

很多人以为，市场上会存在着一种全能保险，可以一次过把住院、门诊都有保障，年轻解决教育资金、婚嫁金、老了还能解决养老问题，只有这样的全能型保险才是最佳保障。事实上，真的是这样吗？

不论是给孩子买，还是给大人买，都是迷雾重重，下面我就给大家讲解一下，作为家庭生力军，哪些保险不能买！挑保险应该避开哪些陷阱，为什么越是全能的保险就越坑！

01超级全能保险=什么都保不了

为何说什么都保不了？首先我们要明白一件事，我们买的是“商业保险”，既然是“商业”的，那毫无疑问别人开公司要赚钱的。

如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个！

它把你用来保障健康的钱，分一部分用于理财。这个后果是，本来可用于抵抗健康风险的保险，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」

各种金也是一样，本来这笔钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，钱多的没处放了吗？放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。放到保险公司就如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。

妈妈们大爱的*慧星，*能星，就是这种类型。

大家一定要牢记一点：对于人身保险（意外险、重疾险、医疗险），当你有条件领到保险公司赔偿的时候，意味着疾病或意外已经发生，没有任何侥幸。现在有能力的情况下，不买足保额，就意味着未来万一发生不幸，即使有一定的保险赔偿，仍然会陷入经济困境。

02如果你买的是返还型保险

一定要格外注意！

有一种保险，是“你有、我有、全都有”。这种返还型的保险想要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。

而且理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。

还有这些保险对家庭经济来源的稳定性要求非常高，如果中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常少的现金价值。

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险！

03年老父母/孩子的最佳保障

是家庭经济支柱健康能赚钱

很多人都说，80后整正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。同为80后，我对这句话不能认同更多。八零后已经步入了“上有老下有小”的中年时代，车贷房贷、柴米油盐这些问题都轮到我们操心了。身边已经为人母亲的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。有时候我们的改变，真的是因为责任变重了。

由于缺乏安全感，妈妈们给孩子买了一堆保险，错的保险！

但无论是对年迈的父母，还是孩子，家庭经济支柱的健康，才是最大的保障，他们才能保证家庭的经济正常运转。

所以保险必须先给家庭的经济支柱买，而不是孩子和老人。因为支柱才是宝宝/老人的最佳保障。

有一部分人心存疑问：就算现在不考虑孩子教育金什么的，至少医疗费用的保障还是得有的，价格也不便宜吧？大家不要把保险想想得死贵死贵的，其实日常医疗费用的报销，是有针对小盆友的学平险的，而且因为有政策因素影响，这种保险价格低，保障高，性价比还是非常高的。

另外，更应该买的是高免赔额的医疗保险，发生概率低，但是一旦发生，对家庭的经济负担大，这是非常值得买的保险。

05买日计息月复利的年年返保险给经济支柱=没买

一部分人很早就有意识给经济支柱上保险，但买错的多不胜数。每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？

这是理财险！！长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。

所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险！

术业有专攻，大家目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向，业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。

家庭经济支柱是家人最大保障，所以，我们要慎重地面对这样一长串问题——

70、80、90后的我们怎样才能为家庭筑起一道保障的高墙呢？

大家常常提到的猝死，究竟是哪种保险可以赔？

教育金你了解吗？买了就能解决孩子发烧感冒住院，以及教育问题？

重疾险也有分“真伪”？

保险价格都不便宜？

如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障呢？