健康理念深入人心 健康保险市场可增长空间巨大

　　在“健康中国”战略推动下，健康理念日渐深入人心，对健康保险的潜在需求有望得以释放，健康保险未来还有巨大的增长空间。不过，与发达国家成熟的保险市场相比，我国健康保险市场仍处于初级阶段，明显滞后于总体经济发展，还需进一步推动健康保险的变革。

　　健康保险市场现状

　　近年来，中国健康保险发展速度迅猛。目前市场销售的健康保险产品达到上千种，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险等。

　　我国健康险保费收入基本呈整体上升趋势，2015年，中国健康险业务原保险保费收入达到了2410亿元，相比上年增长了51.86%。

　　2016年健康险业务原保险保费收入4042.50亿元，同比增长67.71%。2017年1-8月，中国健康险业务原保险保费收入达到了3194.93亿元，同比增长3.12%。

　　在赔付支出方面，2001年以来，健康险赔付支出呈波动态势，但基本处于较高水平。

　　2015年，健康险业务赔款和给付达到了762.97亿元，相比上年增长33.58%，是2009年以来最高增幅。

　　2016年健康险业务赔款和给付1000.75亿元，同比增长31.17%。

　　2017年1-8月健康险业务赔款和给付762.45亿元，同比增长25.96%。

　　从健康险保费收入的分布情况看，寿险健康险保费收入占据了健康险保费收入的主要比重。

　　2017年1-8月，寿险健康险保费收入占行业的比重为63.16%；专业健康险保费收入占行业的比重为11.55%。

　　我国健康保险发展的四个方面

　　1.发展水平低，我国健康险保费仅为人身险总保费的10%；

　　2.渗透率不高，健康保健支出多以自费为主，购3买意愿弱；

　　3.结构不合理，国内健康险产品类别不健全，参与三方未形成价值链关系；

　　4.风险控制机制缺失，国内保险理赔率过高，导致健康保险市场盈利水平低，甚至不盈利，打击了险企的积极性。

　　健康保险未来趋势

　　国外的商业健康保险产品非常丰富，从一般的医疗保险产品扩展到眼科、牙科、精神治疗等领域，在很大程度上满足了广大客户对健康保障的市场需求，投保人可以根据自己的需求选择适合自己的产品。

　　例如，美国的商业健康保险产品包括团体类、家庭类、个人类，提供的项目包括基本医疗费用保险，高额医疗费用保险，特种医疗费用保险和联邦健康保险的补充保险。在美国，投保人几乎可以为人体的任何部位买健康保险。

　　相比之下，我国商业健康保险主要包括医疗保险、疾病保险和收入保障保险，团体健康保险产品的类型也比较灵活，除主要有团体门急诊费用和团体住院费用医疗保险等险种之外，高额补充医疗保险、基金管理或第三方管理的险种也陆续推向市场。可以预计，健康保险产品种类将日益丰富。

　　医疗保险具有涉及关系复杂、风险类型多、风险控制难度大等特点，因此需要较强的专业化经营和保持经营的持续稳定性，其产品的设计专业化要求也很高，专业化经营保证了良好的运营效率和风险管控能力。所以，专业化经营也是健康保险发展的方向。