保险企业集体跨界 传统医疗途径正被改变

　　在线健康管理平台、与医院合作便利挂号问诊甚至投资医院，今年保险公司跨界健康领域已经不是少数行为，而是多家公司集体跨界，合作形式也趋于多种多样。保险行业与健康行业都是朝阳行业，本身又有着千丝万缕的联系，保险业集体跨界健康医疗行业正处在蓬勃发展的蜜月期，传统的看病和医疗方式也正在悄然改变。

　　一次保险+医疗的操作救了一位储户

　　“保险+医疗”的模式正在改变着我们的生活，闫先生是太平人寿VIP用户，前一段不幸被检查出患了甲状腺癌，不幸中的万幸是因为病情发现的早，闫先生成功地进行了手术治疗。

　　“说起早发现，我这次还真得感谢保险公司。”原来，张先生在病情确诊之前感觉到困倦和乏力，并有一些相关症状，但是又没时间到专业医院挂号排队检查，也不知道自己会是什么病，所以嫌麻烦就想等等看，也许只是这一段身体不适。随后，闫先生通过自己的保险代理人了解到太平人寿为VIP客户推出的健康管理服务项目，而闫先生是太平人寿的钻石VIP客户，他可以享受24小时电话医生、预约专家门诊、中西医上门服务、协助住院、手术等服务。

　　“当知道打个电话就可以问问医生，省得跑医院了，我觉得挺方便的，也不费时间，就打了。”闫先生说自己通过电话医生向专家反映了自己目前出现的一些身体异状，在专家做出初步判断后，他又拨打服务电话预约医院专家门诊，并很快到医院进行了诊断，最终被确诊为甲状腺癌早期。

　　确诊后，太平人寿客服人员又帮闫先生预约了专家手术。一周后，往常需要排长队预约的北京一家三甲医院国内权威专家为他进行了手术。闫先生术后恢复良好，不久便回到了工作岗位。作为钻石VIP客户，此前闫先生已在太平人寿陆续购买了多份重大疾病保险，此次手术他花费1万余元，太平人寿支付理赔金58.3万元。

　　“如果没有保险公司的这些服务，我肯定就嫌麻烦不去医院了，就会忽视这些症状，所以这项服务我觉得很实在，甚至可以说救了我的命。”闫先生觉得，保险公司涉及健康行业，保险+医疗的方式会给保户带来方便和增值服务。

　　保险公司搭建健康管理平台

　　如今，保险公司搭建健康管理平台已经不是什么新鲜事，2015年4月1日平安人寿的“健康管理服务”正式上线，开启了这一模式的先河，其定位为提供在线健康咨询和日常健康管理功能。据平安人寿提供数据显示，自上线以来，目前已为超过2860万用户提供了专业健康服务，超过1200万个家庭绑定了专属家庭医生，用户平均问诊咨询等待时长仅为数十秒。

　　入冬后，平安寿险客户张大爷的哮喘复发，通过手机登录平安人寿APP，在“问医生”模块找到有20年临床经验的谢医生做在线咨询，张大伯得到了谢医生给出的用药指导以及预防复发的措施。张大爷的儿子说，这等于少跑了一趟医院，而到医院后可能是排了2个小时队，也就和医生说个几分钟，不过张大爷儿子也表示，如果是一些疑难杂症和大病，还是要坚持去医院的，必须当面和医生交流才放心。

　　据平安人寿负责人介绍，目前“健康管理服务”主要向客户提供涵盖：在线健康咨询、健康资讯、健康习惯、健康测评、健康活动等功能，在不久的将来，还会加入名医预约服务。在线健康咨询是“健康管理服务”的最核心功能。由1000余名拥有丰富行医经验的全职医生提供咨询服务，其中相当一部分医生是来自三甲医院的主治医师及以上级别，咨询健康的范围覆盖儿科、妇科、内科、外科、营养科、中医、全科等。客户在首次使用健康咨询功能时，可以在众多备选医师中查看他们的简介以及擅长领域、好评率、回答数等多个指标，并根据客户自身需求选择合适医生绑定作为自己的家庭医生。家庭医生7×24小时在线，图文、语音提供一对一实时咨询服务，除此之外家庭医生还提供体检报告解读、个性化健康管理、定期回访关怀和分诊转诊服务，为客户建立个人专属健康档案，定制个性化健康计划。

　　与医院合作为保户拿到更低价格

　　目前，信诚人寿也推出了健康管理项目信诚人寿“普惠型”健康管理平台。该平台目前由健康测评中心和在线问诊中心两大中心模块组成，信诚人寿客户可通过在线健康测评和在线问诊帮助更多人便捷了解健康状况，提前控制疾病风险，提高生命质量。

　　可见，搭建健康管理平台的模式正在被更多寿险公司所认可和尝试，不过保险公司对于“保险+医疗”的尝试不仅于此，如信诚人寿不仅搭建了健康管理平台，其北京分公司团险渠道就与北京拜博拜尔口腔医院、北京恒和医院及上海凡迪生物科技有限公司进行合作。

　　信诚人寿负责人介绍，与北京拜博拜尔口腔医院合作推出的信诚—拜博会员卡，可提供给家庭成员的基本齿科保障，家庭成员均可使用。同时针对特殊齿科需求，如儿童齿科等设计专属产品，全面满足不同客户群体的需求保障，强调预防大于治疗，通过保险的手段逐渐让大众建立口腔保健、医疗观念。与上海凡迪生物科技有限公司合作的信诚“孕安心”特定疾病保险，是以国家开放二胎政策为背景推出的产品。这位负责人说：“随着国家生育政策的逐步宽松，可能面临二胎高龄产妇的风险，这款产品采用无创产前胎儿DNA检测，以低于市场价格为保户服务。”

　　投资医院保险公司尝试更近医院一步

　　随着“健康中国”深入人心，不仅寿险公司开办的健康管理平台纷纷涌现，一些寿险公司还更近一步，亲自投资医院，开启“保险+医疗”全新合作模式。

　　2016年4月1日，中国保险业投资的首家大型综合医院——阳光融和医院，以98分的高分（满分100分）顺利通过潍坊市卫生和计划生育委员会评审组的验收并获得医疗机构执业许可证。

　　据公开资料显示，2013年4月，经中国保监会批准，阳光保险集团与山东潍坊市政府签署协议，由阳光保险投资数亿元在潍坊建设大型综合医疗机构——阳光融和医院，成为国内保险业投资的首家大型综合医院。阳光融和医院是按国际先进的医疗理念和JCI认证标准及国内医疗机构三甲标准，打造的集医疗、教学、科研、预防、保健、康复、转化医学与产业发展为一体的国内一流的大型综合性医疗机构。该医院占地950亩，I期工程建筑面积28万平方米，开放床位2000张，总投资30亿元，是国内一次性投资最多、开诊面积最大的综合医院之一。

　　从诞生起，就备受关注的阳光融和医院，是否会为“保险+医疗”模式开辟一条新路，其后续发展如何？值得期待和观察。

　　保险公司为何集体跨界？

　　这两年，保险公司频繁跨界到健康领域，“保险+医疗”的模式正逐步成为一种趋势，保险公司的这次集体跨界行为还是有迹可循的。2013年9月发布的《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》明确提出，要发展多样化健康保险服务，建立商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作的机制。而2014年8月发布的保险业“新国十条”则进一步阐述，支持符合条件的保险机构投资养老服务产业，促进保险服务业与养老服务业融合发展；支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。据此，泰康、平安等多家保险企业也在养老、健康等领域开始布局。

　　阳光人寿负责人表示，目前我国医疗资源紧张、大型医院过于集中等矛盾也一直是影响我国医疗行业发展的重大难题，同时也是人民群众一直渴望解决的问题。“魏则西事件”就是当前我国医疗需求矛盾的一个缩影。要想解决我国如此庞大的人口基数对医疗资源日益增长的需求，确实需要引入民营资本的辅助，而纯民营医院的盈利需求又势必会产生相应的问题。

　　我国医疗资源相对短缺，“看病难，看病贵”是老百姓普遍的感觉。信诚人寿负责人认为，因为保险具有社会管理职能，尤其是商业保险在医改中势必会发挥更大的作用，新国十条《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》等都说明了保险，尤其是健康保险未来是一个大有可为的产业，保险公司可以通过合作建立共赢的健康服务生态圈。

　　近年来，健康产业已成为受国家政策倾斜和投资者追捧的朝阳产业，据权威机构预测，到2020年我国健康服务业总规模将达到8万亿以上。正是基于对健康医疗产业未来的展望，中国平安集团打造健康医疗产业的整体战略布局，以医保、商保、健康管理、信息服务为发展重点，医疗机构、药品分销与零售、第三方服务为次重点。

　　据业内人士分析，同为朝阳行业的保险行业，虽与健康行业看似跨界，但其实相隔不远，并有着千丝万缕的联系，许多领域本身就有关联性，甚至有所重合，在进入健康领域大有可为的同时，又能为自身客户提供增值服务，并以此服务增加自身客户群体和层面，具有双赢效应。本版文/李涛

　　作为投保个人，会从这种“保险+医疗”的模式中获得哪些方便和益处？信诚人寿负责人的观点是，保险公司跨界对客户有很多益处，如可以提供更便捷的服务，与医疗机构的合作开通的保险直付功能。可以提供更优惠的费率，通过客户健康数据可以为其提供更优惠的保险产品费率，真正做到个性化服务、可以提供更全面的服务，通过健康平台的整合，给予客户更全面、更优质的个性化需求服务，可以提供更个性化需求服务，客户不仅可以得到健康服务，通过保险产品及财务健康服务为用户提供稳健长远的理财规划及多元化理财服务。

　　这位负责人表示，以往，保险行业作为理赔环节被动参与，现在进行主动投入，建立“保险+医疗”模式，首先可以大幅度提升客户医疗服务体验，有利于留住客户及吸引更多客户的加入；其次可以通过对前端环节的管控有效控制理赔风险，变被动为主动，实现防大于治，减少理赔发生。

　　平安寿险的“健康管理服务”平台从上线至今，受到越来越多的关注，以心理咨询科室为例，上线6个月已成功阻止127起自杀事件。其负责人介绍，倡导每位客户拥有健康新生活。依托互联网APP互动平台，平安人寿将持续充分发挥O2O服务模式优势，进一步丰富健康管理服务内容，旨在为客户及家人带来全面健康管理服务。

　　对于以生命为风险标的的人寿保险企业而言，协助客户做好自身的健康管理，帮助被保险人降低因健康导致的生命风险，不仅是在降低公司的运营成本，更有助于客户提升自己的生活品质。太平人寿在提供健康管理服务方面也经过了一次次探索。早期，公司各机构自行在当地精心挑选优质的合作体检机构，为VIP客户安排每年一次免费的体检套餐服务。到2013年，公司创建系统化的“一揽子”健康管理服务体系，在预防保健、主动干预、就医救援、康复养老四大环节，面向VIP客户提供包括24小时电话医生、国内紧急医疗救援、专家门诊预约、中西医上门、救护车费用报销、协助住院手术安排、海外就医安排等全流程的健康管理增值服务项目。这些更具差异性、精细化的特色服务，有助于客户建立完善的健康管理意识，便于客户提前预知并防范健康风险，还能够快速精准地对接与自己相匹配的医疗资源，日积月累地帮助客户培养起健康的生活习惯，从而享受到更优质的生活。

　　而随着保险公司开放的健康平台不断增多和发展，除了面对自身保户的平台，许多平台只要在线注册就可以使用，成为普惠全民的项目，而保险公司也可从中吸引潜在客户，在发展“健康中国”的大背景下，这对于提高我国国民保障意识和各个家庭的抗风险能力都是有好处的。