没搞懂这3点 别乱给孩子买保险！

最近，豆苗妈收到很多关于如何买保险的咨询，发现大家生了娃之后对保险的关注度越来越高。

然而，市面上的保险产品太乱了，家长们比来比去，反而越比越糊涂，最后不仅花了大笔的钱，也踩了很多坑……

所以，豆苗妈今天就来讲讲：如何花最少的钱，为孩子买到合适的保险。希望能够帮助大家节省力气，避免踩坑！

不幸，比我们想象的更近

1.意外已成为儿童健康头号杀手

据“全球儿童安全组织”报告，中国每年有近5万名0-14岁儿童因意外伤害死亡，平均每天近150名！

在成长的过程中，孩子所面临的意外风险数不胜数：当孩子学会走路，就开始面临摔伤、烫伤等风险；再长大一点，还可能遭遇溺水、交通意外、猫狗咬伤……

2.恶性肿瘤排名第二，仅次于意外

近年来，儿童重疾发病率不断升高。世卫组织资料显示：中国0-14岁儿童的肿瘤发病率为19.0-89.9/10万。每年儿童恶性肿瘤患病人数在4万人左右，平均每天就有110名！

一旦患上重疾，随之而来的就是高昂医疗费：轻则20万，中高危30-50万，极端情况下100多万。这个时候，最怕的就是，看着孩子躺在病床上，却没钱为他治病的无能为力。

给孩子买保险，优先这4种

正因为风险无处不在，让我们认识到了保险的重要性。那么，给孩子买保险，最有必要买的是哪几种呢？以下是豆苗妈给出的建议：

首先，社保是一定要给宝宝上的。但社保有报销范围、报销比例、报销上限等诸多限制。

以北京为例，针对二级医院，少儿社保报销规定如下：

门诊550元起，3000元封顶，报销比例50%

住院400元起，20万封顶，报销比例78%

所以，仅给孩子上社保是完全不够的，还要购买商业保险，并优先配置这3种：意外险、重疾险、医疗险。它们互为补充，不可替代。

但是，市面上的保险产品这么多，到底怎么买呢？别急，接下来让我们逐个击破。

干货来了，商业保险的选购要点

1.意外险怎么买？

意外险的产品很简单，按照保障期限来划分，可以分成2类。

哪种类型适合你

(1)1年期：交1年保1年，价格也就百元左右，首选这一种。

(2)长期：保额高、价格高，不太适合未成年人。

挑选要点

(1)保额：国家对未成年身故赔付有一定限额，0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万，不要“超额投保”。

(2)免赔额：免赔额可以理解为起付线，是需要我们自行承担的医疗费用。例如医疗费花了600，免赔额是500，那么最高只能报销100。所以说免赔额越低越好。

2.重疾险怎么买

相比意外险，重疾险的产品就比较复杂了，家长们需要多花点心思来了解。

首先，重疾险可以分为很多种：

哪种类型适合你

按保障期限划分

(1)1年期：交1年保1年，价格便宜，灵活性强；但第二年可能因为产品停售而无法续保，适合预算有限的家庭优先考虑；或者已买过长期险的，也可以再买一份，给孩子提高保障。

(2)长期：保障固定期限，如保障终身、保障至70岁等，费用较高，不存在产品停售无法续保的问题，经济条件允许的情况下，可以优先考虑。

按是否返本划分

(1)消费型：生病赔钱，没病不返本。

(2)返还型：生病赔钱，没病返本。

乍一看，返还型似乎更划算。但实际“羊毛出在羊身上”，返还型的价格往往贵出好几倍。因此建议预算有限的家长优先选择消费型；预算充足、不擅长投资理财的家长，可以考虑返还型。

找准类型后，再来看看保障内容，我们可以抓住以下几点——

挑选要点

(1)保额：一旦发生重疾，治疗及后续康复费用动辄几十万，所以保额至少要买30-50万，确保孩子接受良好治疗。

(2)重疾种类：市面上有保障25种，60种，甚至100种疾病的重疾险。但疾病种类越多，不代表产品越好，关键要看是否含有少儿高发重疾，如川崎病、尿毒症、重症手足口。

(3)轻症豁免：意思是，如果宝宝得了保险条款中的轻症，后续保费直接免交，保险依旧有效，节省保费开支。建议尽量挑选有轻症豁免的产品。

3.医疗险怎么买

医疗险都是1年期产品，需要每年续保。根据保额、保障范围的不同，可大体分为三类。

哪种类型适合你

(1)普通医疗险：保额1万左右，免赔额0-几百元，价格200-500元。适合头疼脑热等小病报销。

(2)中端医疗险：保额100万以上，免赔额1万，价格200-700元。优点是性价比很高，适合保障大病造成的高昂治疗费；缺点是1万以下的小病不能报销。

(3)高端医疗险：保额几千万，价格1万以上，涵盖海外、私立医院。

挑选要点

(1)等待期：等待期内发生保险事故，是不能获得保险赔偿的。市面上的医疗保险等待期一般有30天、60天、90天几种，等待期越短越好。

(2)健康告知：投保时注意看清楚健康告知要求，若未如实告知，可能影响理赔结果哦。

近期，豆苗妈发现了一款挺不错的医疗险，推给大家～

它是由众安集团（腾讯、阿里、平安联合成立）推出的一款性价比很高的医疗保险——尊享e生百万医疗保险，每月最低只要12元，在这一年内就可以获得600万医疗保障。

这款保险主要有四大优点：

①保额高达600万，患病看得起

不管是疾病还是意外，只要累积花费在1万元以上，超出的费用都可以报销，最高报销600万。有了它，不用担心看不起病。（恶性肿瘤没有1万元的免赔额，100%报销）

②绿色就医通道，看病快人一步

现在三甲医院的医疗资源很紧张，一些患者甚至在等待过程中错过了最佳治疗时期。但尊享e生提供的「绿色就医通道」，可以优先安排全国2000多家医院的专家门诊、专家手术。这项服务目前已经覆盖了几乎全部三甲医院，可以有效保障家人及时获得优质的医疗资源。

③医疗费垫付，进一步减轻经济压力

现在都是先交押金再住院治病，可很多押金一交就是好几万，一下子拿不出这么多钱怎么办呢？尊享e生可以提供住院垫付服务，一般一个工作日就可以完成。

④价格低至每月12元，首月1元

保费可以按月分期缴付，每月最低只需12元，最多也不过几十元，且首月只需要1元。

温馨提示

很多人在买保险的时候，都会陷入一个误区，只给孩子买，不给自己买。其实，父母才是孩子最大的保障，只有父母安好孩子才能安好。因此，给自己买一份保险，也是给孩子的一种保障。