最近办公室主任老是请假,一问原因原来二宝中耳炎在医院挂水,本以为是小病,挂两天就好了,谁知道孩子一直低烧高烧交替,炎症迟迟不去,看着孩子不吃不玩掉肉变瘦,儿是娘的心头肉,疼在儿身急在娘心,半个月过去还没好,就想到是不是给孩子在增加重疾保险保额。
说买就买,中国父母为了孩子一定是立刻行动,打开APP挑选各家公司保险,虽然是搞办公室的,但天天泡在保险行业里,如何挑选还是知道的,每家公司轻症保障的范围内容不同,根据家庭情况,家庭病史,孩子体质终于选好三家公司分别投保。然后静等承保!
等来三家公司结果是一样的,请提供孩子中耳炎病历资料,延迟承保!这时又来问题了,这个看似很普通的小病我们要不要告诉保险公司?如在以往很多业务员会觉得这个是大都数孩子都会生的病应该可以忽略,不说也无所谓,因为这样会很快承保并有业绩。
我们买保险的目的应该是我出事了,保险公司就会理赔,对吧?
我们其实应该是看懂理赔标准,然后在买保险。
理赔标准不是看保险公司的大小,而是看保险条款上列明的理赔时需要出具的相关资料。还有更重要的是看免责条款,和达到理赔标准。
举例一个等待期解释,第一个公司写的90天,第二个公司写180天,如果你是买的第一家在第91天生病就可能理赔,第二家就不能理赔。当然还有很多理赔上的细节,每种疾病都需要达到条款上列明的标准才可以理赔,这个在购买时需要了解清楚,并不是认为我只要买了重疾生病就能理赔!
另外还有一个非常重要的保险门槛,决定你能不能选,能不能买?
那就是保险公司在投保单上健康告知,如果你直接略过所有告知,你随便一写,最终理赔要吃亏。不信你接着往下看:
01
保险的门槛
我们要承认保险公司也是一家商业公司,不是慈善机构,也是需要盈利的公司,只是他所销售的产品是条款,是一份文字合同,是一份未来契约。
而客户是买的一纸合约,买的未来,当下看不见摸不着的产品。
但保险公司根据精算,用大数据统计原理,算出一个产品的理赔率,理赔率就跟事前风险控制,事前大数据调查,事中风险调查,事中销售能力等都相关,所以我们经常会看到有些很好的产品会停售,因为达到事前控制的底线。如果继续销售就会超出预期预留理赔准备金。
保险法规定:保险公司不能倒闭或破产,所以保险公司必须严格控制风险,是对所有已投保的人负责。
02
保险的客户
保险公司跟所有商业公司一样都喜欢没问题的客户,用保险公司的话说,买保险的人身体都是健康的,也就是投保人都是标准体,什么是标准体呢?就这个人身体没有任何异常,各项指标正常,没住过院,最好门诊都没有。
因为统计数据,发现一个人得过一次病,以后再得的概率会更大,所以他得病的概率会和普通人有所差异,这就不是标准体。但现在生活节奏快,标准体已不多了,会有次标准体等各类说法,后续文章再陆续给大家介绍。
如果你本来是次标准体,却当成标准体承保,未来理赔会埋下隐患。
如果是非标准体,我们如实告之,想要投保,产品允许的情况下,能做加费承保或者除外责任,就是说多交点钱,或者把部分疾病的赔付责任做除外。
总之,设立门槛,就是为了筛选,你是不是标准体,是否符合保险的设计假设,这是为了维护整个保险体系的稳定,为了保证所有人能继续享有保障。
03
健康有限告知
在中国保险公司甄别你是不是标准体采取的是有限健康告知。什么叫有限告知?就是他问你答,没问到的可以不回答。
国外包括香港,很多产品都是无限告知,要将你所有身体健康都要告知,哪怕一个普通感冒,去药房买过什么药都要如实告知,想咱国内还真是好很多。
有人会问,保险公司如何判断你是否撒谎?问到点子上了,保险公司在你要理赔时会来进行审核,因为在你投保时已经给了保险公司有权调阅你所有检查资料的权力,之所以没有在投保的时候核查,是因为投保的人太多了,忙不过来,申请理赔的可就没那么多了。
如果有不实告知理赔的时候保险公司一定能查出来,所以不要有侥幸心理,更不要听有些业务员说什么两年不可抗辩条款,不如实告知,最后吃亏的一定是你。
在香港买保险,申请心脏病理赔,调查健康告知的时候发现你没有告知糖尿病,即使这两种病毫无关系,但是因为你没有如实告知,保险公司照样拒赔。
你自己所知道的,医院体检机构可以查阅到的,都要要认真核对并如实告知。
当然跟理赔相关的还有很多,比如职业类别等,后续在跟大家一一说明。
本品适用于敏感细菌所引起的下列感染: 支气管炎、肺炎等下呼吸道感染;皮肤和软组织感染;急性中耳炎;鼻窦炎、咽炎、扁桃 体炎等上呼吸道感染(青霉素是治疗化脓性链球菌咽炎的常用药,也是预防风湿热的常用药物。阿奇霉素可有效清除口咽部链球菌,但目前尚无阿奇霉素治疗和预防风湿热疗效的资料)。 阿奇霉素可用于男女性传播疾病中由沙眼衣原体所致的单纯性生殖器感染。阿奇霉素亦可 用于由非多重耐药淋球菌所
健客价: ¥33用于敏感菌(不产β-内酰胺酶菌株)所致的下列感染: 1.溶血链球菌、肺炎链球菌、葡萄球菌或流感嗜血杆菌所致中耳炎、鼻窦炎、咽炎、扁桃体炎等上呼吸道感染。 2.大肠埃希菌、奇异变形杆菌或粪肠球菌所致的泌尿生殖道感染。 3.溶血链球菌、葡萄球菌或大肠埃希菌所致的皮肤软组织感染。 4.溶血链球菌、肺炎链球菌、葡萄球菌或流感嗜血杆菌所致急性支气管炎、肺炎等下呼吸道感染。 5.急性单纯性淋病。
健客价: ¥9.5本品适用于对头孢克肟敏感的链球菌属(肠球菌除外)、肺炎球菌、淋球菌、卡他布兰汉球菌、大肠杆菌、克雷伯杆菌属、沙雷菌属、变形杆菌属及流感杆菌等引起的下列细菌感染性疾病: 1、支气管炎、支气管扩张症(感染时),慢性呼吸系统感染疾病的继发感染,肺炎; 2、肾盂肾炎、膀胱炎、淋球菌性尿道炎; 3、胆囊炎、胆管炎; 4、猩红热; 5、中耳炎、副鼻窦炎。
健客价: ¥14.5适用于敏感菌所致的急性咽炎、扁桃体炎、中耳炎、支气管炎和肺炎等呼吸道感染、泌尿生殖道感染及皮肤软组织感染等。本品为口服制剂,不宜用于严重感染。
健客价: ¥5.5适用于敏感葡萄球菌、链球菌属和肺炎链球菌所致的轻、中度感染,如咽炎、扁桃体炎、鼻窦炎、中耳炎、牙周炎、急性支气管炎、慢性支气管炎急性发作、肺炎、非淋菌性尿道炎、皮肤软组织感染等。
健客价: ¥2.8阿莫西林适用于敏感菌(不产β内酰胺酶菌株)所致的下列感染: 1.溶血链球菌、肺炎链球菌、葡萄球菌或流感嗜血杆菌所致中耳炎、鼻窦炎、咽炎、扁桃体炎等上呼吸道感染。 2.大肠埃希菌、奇异变形杆菌或粪肠球菌所致的泌尿生殖道感染。 3.溶血链球菌、葡萄球菌或大肠埃希菌所致的皮肤软组织感染。 4.溶血链球菌、肺炎链球菌、葡萄球菌或流感嗜血杆菌所致急性支气管炎、肺炎等下呼吸道感染。 5.急性单纯
健客价: ¥6清热解毒,散结止痛。用于急性结膜炎,急性咽喉炎,急性扁桃腺炎,急性肠炎,急性菌痢,上呼吸道炎,急性支气管炎,淋巴结炎,疮疖疼痛,中耳炎,皮炎湿疹。
健客价: ¥2.8用于治疗敏感菌引起的外耳道炎,中耳炎。
健客价: ¥23.5本品适用于对头孢克肟敏感的链球菌属(肠球菌除外)、肺炎球菌、淋球菌、卡他布兰汉球菌、大肠杆菌、克雷伯杆菌属、沙雷菌属、变形杆菌属及流感杆菌等引进的下列细菌感染性疾病: 1、支气管炎、支气管扩张症(感染时),慢性呼吸系统感染疾病的继发感染,肺炎; 2、肾盂肾炎、膀胱炎、淋球菌性尿道炎; 3、胆囊炎、胆管炎; 4、猩红热; 5、中耳炎、副鼻窦炎。
健客价: ¥7.8该品适用于由链球菌属、葡萄球菌属及厌氧菌等敏感菌株所致的下述感染:中耳炎、鼻窦炎、化脓性扁桃体炎、肺炎;皮肤软组织感染。在治疗骨和关节感染,腹腔感染,盆腔感染,脓胸,肺脓肿,骨髓炎,败血症等。可以根据情况单用或其他的抗菌药联合应用。
健客价: ¥3.8本品为免疫调节剂,适用于: 1.上下呼吸道反复感染(咽炎、气管炎、支气管炎、扁桃体炎); 2.耳鼻喉科反复感染(鼻炎、鼻窦炎、中耳炎); 3.泌尿系统感染; 4.妇科感染; 5.化疗后细胞免疫功能低下的临床患者。用以减少急性发作的次数,缩短病程,减轻发作的程度,本品也可作为急性感染时抗生素的辅助用药。
健客价: ¥27.8盐酸米诺环素胶囊适用于对本品敏感的病原体引起的感染,如急慢性支气管炎、细菌性肺炎、异型肺炎;中耳炎、副鼻窦炎、扁桃体炎;尿道炎、男性非淋菌性尿道炎(NGU)、前列腺炎、宫内感染、淋病、梅毒;痤疮、毛囊炎、疖、痈和创伤感染等。详见说明书。
健客价: ¥50本品适用于溶血性链球菌、金黄色葡萄球菌(耐甲氧西林株除外)及流感嗜血杆菌、大肠埃希菌、肺炎克雷伯菌、奇异变形杆菌等肠杆菌科细菌敏感菌株所致假急性咽炎或扁桃体炎、急性中耳炎、上颌窦炎、慢性支气管炎急性发作、急性支气管炎、单纯性尿路感染、皮肤软组织感染及无并发症淋病奈瑟菌性尿道炎和宫颈炎。儿童咽炎或扁桃体炎、急性中耳炎及脓疱病等。
健客价: ¥9.7阿莫西林适用于敏感菌(不产β内酰胺酶菌株)所致的下列感染: 1.溶血链球菌、肺炎链球菌、葡萄球菌或流感嗜血杆菌所致中耳炎、鼻窦炎、咽炎、扁桃体炎等上呼吸道感染。 2.大肠埃希菌、奇异变形杆菌或粪肠球菌所致的泌尿生殖道感染。 3.溶血链球菌、葡萄球菌或大肠埃希菌所致的皮肤软组织感染。 4.溶血链球菌、肺炎链球菌、葡萄球菌或流感嗜血杆菌所致急性支气管炎、肺炎等下呼吸道感染。 5.急性单纯性淋
健客价: ¥51.化脓性链球菌引起的急性咽炎、急性扁桃体炎。2.敏感细菌引起的鼻窦炎、中耳炎、急性支气管炎、慢性支气管炎急性发作。3.肺炎链球菌、流感嗜血杆菌以及肺炎支原体所致的肺炎。4.沙眼衣原体及非多种耐药淋病奈瑟菌所致的尿道炎和宫颈炎。5.敏感细菌引起的皮肤软组织感染。
健客价: ¥3.8阿莫西林适用于敏感菌所致的下列感染:1.溶血链球菌、肺炎链球菌、葡萄球菌或流感嗜血杆菌所致中耳炎、鼻窦炎、咽炎、扁桃体炎等上呼吸道感染。 2.大肠埃希菌、奇异变形杆菌或粪肠球菌所致的泌尿生殖道感染。 3.溶血链球菌、葡萄球菌或大肠埃希菌所致的皮肤软组织感染。 4.溶血链球菌、肺炎链球菌、葡萄球菌或流感嗜血杆菌所致急性支气管炎、肺炎等下呼吸道感染。 5.急性单纯性淋病。 6.本品尚可用于治疗伤寒、伤
健客价: ¥2.5适用于敏感细菌所致的中耳炎、外耳道炎、鼓膜炎。
健客价: ¥3.8本品可用于如下条件中指明的微生物的敏感菌株引起的感染:1.下呼吸道感染:由β-内酰胺酶产生菌嗜血杆菌或摩拉克菌引起。2.中耳炎:由β-内酰胺酶产生菌嗜血杆菌或摩拉克菌引起。3.窦炎:由β-内酰胺酶产生菌嗜血杆菌或摩拉克菌引起。4.皮肤和软组织感染:由β-内酰胺酶产生葡萄球菌、大肠杆菌或克雷白杆菌引起。5.尿路感染:由大肠杆菌、克雷白杆菌或肠杆菌引起。(详见说明书)
健客价: ¥7.5本品适用于敏感菌所致的咽炎、扁桃体炎、急性支气管炎、慢性支气管炎急性发作、中耳炎、尿路感染、单纯性淋病(宫颈炎、尿道炎)等。详看说明书。
健客价: ¥5.5适用于敏感细菌所引起的下列感染:支气管炎、肺炎等下呼吸道感染;皮肤和软组织感染;急性中耳炎;鼻窦炎、咽炎、扁桃体炎等上呼吸道感染(青霉素是治疗化脓性链球菌咽炎的常用药,也是预防风湿热的常用药物。阿奇霉素可有效清除口咽部链球菌,但目前尚无阿奇霉素治疗和预防风湿热疗效的资料)。阿奇霉素可用于男女性传播疾病中由沙眼衣原体所致的单纯性生殖器感染。阿奇霉素亦可用于由非多重耐药淋球菌所致的单纯性生殖器感染及由
健客价: ¥64如本用疗品于条治下可件中指明的微生物的敏感菌株引起的感染: 1. 下呼吸系统感染:由β-内酰胺酶产生菌嗜血杆菌或摩拉克菌引起。 2. 中耳炎:由β-内酰胺酶产生菌嗜血杆菌或摩拉克菌引起。 3. 窦炎:由β-内酰胺酶产生菌嗜血杆菌或摩拉克菌引起。 4. 皮肤及皮肤软组织感染:由β-内酰胺酶产生菌葡萄球菌、大肠杆菌或克雷白杆菌引起。 5. 尿路感染:由大肠杆菌、克雷白杆菌或肠杆菌引起。 尽管本品对以上
健客价: ¥21.5本品适用于化脓性链球菌引起的咽炎及扁桃体炎,敏感菌所致的鼻窦炎、中耳炎、急性支气管炎、慢性支气管炎急性发作,肺炎支原体或肺炎衣原体所致的肺炎;沙眼衣原体引起的尿道炎和宫颈炎;敏感菌引起的皮肤软组织感染。
健客价: ¥4.5乳腺炎、急性中耳炎、肺炎、甲沟炎、痤疮、尿道炎等。
健客价: ¥14.5本品适用于敏感细菌所引起的下列感染: 支气管炎、肺炎等下呼吸道感染;皮肤和软组织感染;急性中耳炎;鼻窦炎、咽炎、扁桃体炎等上呼吸道感染(青霉素是治疗化脓性链球菌咽炎的常用药,也是预防风湿热的常用药物。阿奇霉素可有效清除口咽部链球菌,但目前尚无阿奇霉素治疗和预防风湿热疗效的资料)。阿奇霉素可用于男女性传播疾病中由沙眼衣原体所致的单纯性生殖器感染。阿奇霉素亦可用于由非多重耐药淋球菌所致的单纯性生殖器
健客价: ¥3.2